2023. dec 3.
Bevezetés
A hitelfelvételi folyamat megfontolt mérlegelésének fontossága
A cikk tartalmának áttekintése
A Különböző Hiteltípusok Megértése
Személyi kölcsönök
Autólízing
Áruhitel
Folyószámlahitel és hitelkártyák
Jelzáloghitelek
Alapvető Hitelkoncepciók Elsajátítása
Kamatlábak, tőketörlesztés és THM
Hitel-érték arány (Loan-to-Value, LTV)
Adósság-jövedelem arány (Debt-to-Income, DTI)
A Hitelképesség Megállapítása
Alapvető jogosultsági feltételek
A hitel előzmények jelentősége
Az adósság-jövedelem arány szerepe
A Megfelelő Bank és Hitel Kiválasztása
Fontos szempontok
Független pénzügyi tanácsadó igénybevételének előnyei
A Szükséges Dokumentumok Összegyűjtése
A hitelkérelemhez szükséges dokumentumok
A különböző hiteltípusok dokumentációs eltérései
A Bank Döntéshozatali Folyamatának Megértése
A bank hitelbírálati folyamatának befolyásoló tényezői
A hitel elutasításának kezelése
Készenlét A Hitelfelvételen Túl
A biztosítás jelentősége a hitelbiztonság szempontjából
Hosszútávú pénzügyi tervezés
Összegzés
A legfontosabb pontok összefoglalása
Záró gondolatok
GYIK
A hitelfelvétel, amennyire fontos és szükséges tud lenni, éppen annyi buktatót is rejt magában, ha meggondolatlanul él vele az ember. Ebben a cikkben megvizsgáljuk a hitelfelvétellel kapcsolatos különböző szempontokat, különös tekintettel a jelzálog nélküli személyi kölcsönökre és a jelzáloghitelekre.
Fontos, hogy tisztában legyünk a különböző hiteltípusokkal, hogy azokat összhangba hozhassuk céljainkkal. Íme, a legfontosabbak:
Személyi kölcsön: Ideális kisebb kiadásokra, mint például a háztartási gépek modernizálása vagy kisebb lakásfelújítások. Például a K&H online személyi kölcsönt kínál, amely gyorsan jóváírható a számlán.
Autólízing és áruhitel: Kifejezetten előre kiválasztott termékek megvásárlására szolgál.
Folyószámlahitel és hitelkártyák: Alkalmasak a napi kiadások kezelésére az előre meghatározott hitelkeret előnyével egy éven át.
Jelzáloghitelek: Otthonvásárlásra vagy építésre használhatók, általában 10-20 éves futamidővel.
Az alapvető hitelkoncepciók megértése elengedhetetlen. Ide tartoznak:
Kamatlábak, tőketörlesztés és teljes hiteldíj mutató (THM): A legtöbb hitel esetében a folyósítást követően egyenletesen, havonta azonos összeggel kell törleszteni a hitelt. A banki ajánlatok összehasonlításának eszköze a THM, amely magában foglalja a kamatokat és egyéb banki költségeket is.
Az Adósság-Jövedelem Arány és Önerő Megértése
Az önerő kérdése különösen a lakásvásárlási hiteleknél fontos, ahol a bank elvárhatja, hogy a lakás vételárának legalább egy bizonyos százalékát a hitelfelvevő fizesse meg előlegként.
A Jövedelemarányos Törlesztési Mutató (JTM) azt mutatja meg, hogy a havi nettó, tehermentes jövedelmünk milyen arányban viszonyul a havi törlesztőhöz.
A hitelképesség meghatározása kulcsfontosságú. Fontos szempontok:
Alapvető követelmények: 18 év feletti életkor, állandó lakcím, rendszeres jövedelem.
A KHR (Központi Hitelinformációs Rendszer): Az adóslistát, amely tartalmazza az összes hitelügyletet és a késedelmes, nem fizetett hiteleket.
A jelzáloghitelek esetében a hitelképesség vizsgálata bonyolultabb, mivel itt a jelzálog biztosíték kapcsán értékbecslést kell végezni.
Egy hitelkalkulátor hasznos, de fontos az egyedi akciók és egyéb költségek figyelembe vétele.
Független tanácsadónk ingyenesen segít a legjobb döntés meghozatalában.
A hitelkérelemhez szükséges dokumentumok összegyűjtése elengedhetetlen. Egy jelzáloghitel esetében ez több dokumentumot és igazolást is jelenthet.
A bankok döntéseit befolyásolhatják különböző tényezők, mint például a hiteltörténet és a jövedelem.
Ha a hitelkérelem elutasításra kerül, fontos megérteni az okokat és szükség esetén módosítani az igénylési feltételeket.
Különösen jelzáloghitelek esetében ajánlott biztosítást kötni, ami biztonságot nyújthat váratlan események, mint betegség vagy munkahely elvesztése esetén.
A hosszú távú pénzügyi tervezés fontossága nem hanyagolható el.
Ebben a cikkben áttekintettük a hitelfelvétel legfontosabb szempontjait. Fontos, hogy mindenkit bátorítsunk a pénzügyi tudatosságra és a felelősségteljes hitelfelvételre.
Bernáth Kinga független hitelügyintéző
Személyazonosító okmányok (személyi igazolvány, útlevél vagy jogosítvány).
Jövedelemigazolás, ami lehet munkáltatói igazolás, nyugdíjigazolás, vagy egyéb rendszeres jövedelmet igazoló dokumentum.
Lakcímkártya.
A jelzáloghitelek esetén az ingatlanra vonatkozó dokumentumok, mint például az ingatlan-nyilvántartási kivonat, értékbecslési jelentés.
Egyéb dokumentumok, amelyeket a bank specifikusan kérhet, mint például adóbevallás, bankszámlakivonatok.
A jövedelem a hitelképesség egyik legfontosabb szempontja. A bankok a jövedelem alapján határozzák meg, hogy mennyi hitelt tudsz megengedni magadnak anélkül, hogy túlzott pénzügyi terhet rónál magadra.
A jövedelemarányos törlesztési mutató (JTM) segítségével a bankok meghatározzák, hogy a havi törlesztőrészlet mekkora részét képezheti a havi nettó jövedelmednek.
Életbiztosítás: A hitelfelvevő halála esetén a biztosítás fedezheti a hátralévő hitelösszeget.
Munkanélküliségi biztosítás: Segíthet a hiteltörlesztések folytatásában, ha elveszíted a munkádat.
Lakásbiztosítás: Különösen jelzáloghitelek esetén fontos, hogy az ingatlan értéke megvédett legyen károk esetén.
Először is tisztáznod kell az elutasítás okát a bankkal.
Javíthatsz a hitelképességeden például adósság csökkentésével, jövedelem növelésével vagy kevesebb összegű hitel igénylésével.
Fontolóra vehetsz más bankoknál történő hitelkérelem benyújtását, de csak akkor, ha a helyzeteden változtattál.
A kamatlábakat, a hitel teljes költségét, és a THM-et.
A bank hírnevét, ügyfélszolgálatának minőségét és a folyamat egyszerűségét.
Speciális ajánlatokat, mint például alacsonyabb kezdeti kamatlábak vagy egyéb kedvezmények.
A törlesztési feltételeket, beleértve a futamidő hosszát és a törlesztés rugalmasságát.
Végül
A hitelfelvétel komplex folyamat, amely alapos előkészületet és tudatos döntéshozatalt igényel.