7 Tipp - Ezekre Figyelj a Hitelfelvétel Során!
- Dr. Mikó Ügyvédi iroda
- 2023. dec. 3.
- 3 perc olvasás
Frissítve: 2024. nov. 18.
Bevezetés
A hitelfelvételi folyamat megfontolt mérlegelésének fontossága
A cikk tartalmának áttekintése
A Különböző Hiteltípusok Megértése
Személyi kölcsönök
Autólízing
Áruhitel
Folyószámlahitel és hitelkártyák
Jelzáloghitelek
Alapvető Hitelkoncepciók Elsajátítása
Kamatlábak, tőketörlesztés és THM
Hitel-érték arány (Loan-to-Value, LTV)
Adósság-jövedelem arány (Debt-to-Income, DTI)
A Hitelképesség Megállapítása
Alapvető jogosultsági feltételek
A hitel előzmények jelentősége
Az adósság-jövedelem arány szerepe
A Megfelelő Bank és Hitel Kiválasztása
Fontos szempontok
Független pénzügyi tanácsadó igénybevételének előnyei
A Szükséges Dokumentumok Összegyűjtése
A hitelkérelemhez szükséges dokumentumok
A különböző hiteltípusok dokumentációs eltérései
A Bank Döntéshozatali Folyamatának Megértése
A bank hitelbírálati folyamatának befolyásoló tényezői
A hitel elutasításának kezelése
Készenlét A Hitelfelvételen Túl
A biztosítás jelentősége a hitelbiztonság szempontjából
Hosszútávú pénzügyi tervezés
Összegzés
A legfontosabb pontok összefoglalása
Záró gondolatok
GYIK
Bevezetés
A hitelfelvétel, amennyire fontos és szükséges tud lenni, éppen annyi buktatót is rejt magában, ha meggondolatlanul él vele az ember. Ebben a cikkben megvizsgáljuk a hitelfelvétellel kapcsolatos különböző szempontokat, különös tekintettel a jelzálog nélküli személyi kölcsönökre és a jelzáloghitelekre.
A Különböző Hiteltípusok Megértése
Fontos, hogy tisztában legyünk a különböző hiteltípusokkal, hogy azokat összhangba hozhassuk céljainkkal. Íme, a legfontosabbak:
Személyi kölcsön: Ideális kisebb kiadásokra, mint például a háztartási gépek modernizálása vagy kisebb lakásfelújítások. Például a K&H online személyi kölcsönt kínál, amely gyorsan jóváírható a számlán.
Autólízing és áruhitel: Kifejezetten előre kiválasztott termékek megvásárlására szolgál.
Folyószámlahitel és hitelkártyák: Alkalmasak a napi kiadások kezelésére az előre meghatározott hitelkeret előnyével egy éven át.
Jelzáloghitelek: Otthonvásárlásra vagy építésre használhatók, általában 10-20 éves futamidővel.
Alapvető Hitelkoncepciók Elsajátítása
Az alapvető hitelkoncepciók megértése elengedhetetlen. Ide tartoznak:
Kamatlábak, tőketörlesztés és teljes hiteldíj mutató (THM): A legtöbb hitel esetében a folyósítást követően egyenletesen, havonta azonos összeggel kell törleszteni a hitelt. A banki ajánlatok összehasonlításának eszköze a THM, amely magában foglalja a kamatokat és egyéb banki költségeket is.
Az Adósság-Jövedelem Arány és Önerő Megértése
Az önerő kérdése különösen a lakásvásárlási hiteleknél fontos, ahol a bank elvárhatja, hogy a lakás vételárának legalább egy bizonyos százalékát a hitelfelvevő fizesse meg előlegként.
A Jövedelemarányos Törlesztési Mutató (JTM) azt mutatja meg, hogy a havi nettó, tehermentes jövedelmünk milyen arányban viszonyul a havi törlesztőhöz.
A Hitelképesség Megállapítása
A hitelképesség meghatározása kulcsfontosságú. Fontos szempontok:
Alapvető követelmények: 18 év feletti életkor, állandó lakcím, rendszeres jövedelem.
A KHR (Központi Hitelinformációs Rendszer): Az adóslistát, amely tartalmazza az összes hitelügyletet és a késedelmes, nem fizetett hiteleket.
A jelzáloghitelek esetében a hitelképesség vizsgálata bonyolultabb, mivel itt a jelzálog biztosíték kapcsán értékbecslést kell végezni.
A Megfelelő Bank és Hitel Kiválasztása
Egy hitelkalkulátor hasznos, de fontos az egyedi akciók és egyéb költségek figyelembe vétele.
Független tanácsadónk ingyenesen segít a legjobb döntés meghozatalában.
A Szükséges Dokumentumok Összegyűjtése
A hitelkérelemhez szükséges dokumentumok összegyűjtése elengedhetetlen. Egy jelzáloghitel esetében ez több dokumentumot és igazolást is jelenthet.
A Bank Döntéshozatali Folyamatának Megértése
A bankok döntéseit befolyásolhatják különböző tényezők, mint például a hiteltörténet és a jövedelem.
Ha a hitelkérelem elutasításra kerül, fontos megérteni az okokat és szükség esetén módosítani az igénylési feltételeket.
Készenlét A Hitelfelvételen Túl
Különösen jelzáloghitelek esetében ajánlott biztosítást kötni, ami biztonságot nyújthat váratlan események, mint betegség vagy munkahely elvesztése esetén.
A hosszú távú pénzügyi tervezés fontossága nem hanyagolható el.
Összegzés
Ebben a cikkben áttekintettük a hitelfelvétel legfontosabb szempontjait. Fontos, hogy mindenkit bátorítsunk a pénzügyi tudatosságra és a felelősségteljes hitelfelvételre.
Bernáth Kinga független hitelügyintéző
Gyakran ismételt kérdések
Milyen dokumentumokra van szükségem a hitelfelvételhez?
Személyazonosító okmányok (személyi igazolvány, útlevél vagy jogosítvány).
Jövedelemigazolás, ami lehet munkáltatói igazolás, nyugdíjigazolás, vagy egyéb rendszeres jövedelmet igazoló dokumentum.
Lakcímkártya.
A jelzáloghitelek esetén az ingatlanra vonatkozó dokumentumok, mint például az ingatlan-nyilvántartási kivonat, értékbecslési jelentés.
Egyéb dokumentumok, amelyeket a bank specifikusan kérhet, mint például adóbevallás, bankszámlakivonatok.
Hogyan befolyásolja a jövedelmem a hitelképességemet?
A jövedelem a hitelképesség egyik legfontosabb szempontja. A bankok a jövedelem alapján határozzák meg, hogy mennyi hitelt tudsz megengedni magadnak anélkül, hogy túlzott pénzügyi terhet rónál magadra.
A jövedelemarányos törlesztési mutató (JTM) segítségével a bankok meghatározzák, hogy a havi törlesztőrészlet mekkora részét képezheti a havi nettó jövedelmednek.
Milyen biztosítást érdemes kötni a hitel mellé?
Életbiztosítás: A hitelfelvevő halála esetén a biztosítás fedezheti a hátralévő hitelösszeget.
Munkanélküliségi biztosítás: Segíthet a hiteltörlesztések folytatásában, ha elveszíted a munkádat.
Lakásbiztosítás: Különösen jelzáloghitelek esetén fontos, hogy az ingatlan értéke megvédett legyen károk esetén.
Mi történik, ha a hitelkérelmemet elutasítják?
Először is tisztáznod kell az elutasítás okát a bankkal.
Javíthatsz a hitelképességeden például adósság csökkentésével, jövedelem növelésével vagy kevesebb összegű hitel igénylésével.
Fontolóra vehetsz más bankoknál történő hitelkérelem benyújtását, de csak akkor, ha a helyzeteden változtattál.
Milyen tényezőket kell figyelembe vennem a bank és a hitel kiválasztásakor?
A kamatlábakat, a hitel teljes költségét, és a THM-et.
A bank hírnevét, ügyfélszolgálatának minőségét és a folyamat egyszerűségét.
Speciális ajánlatokat, mint például alacsonyabb kezdeti kamatlábak vagy egyéb kedvezmények.
A törlesztési feltételeket, beleértve a futamidő hosszát és a törlesztés rugalmasságát.
Végül A hitelfelvétel komplex folyamat, amely alapos előkészületet és tudatos döntéshozatalt igényel.
